Como funcionam pagamento e recebimento no cartão de crédito?

Um pagamento no cartão de crédito funciona como um acerto “fiado” formal, ou seja, não representa, para quem o recebe, a entrada imediata de dinheiro em caixa. Primeiro, ele é aprovado pelo banco que emitiu o cartão e só mais tarde o lojista ou vendedor poderá considerá-lo recebido – mas o pagamento fica garantido!

Colocando dessa forma pode parecer muito fácil para um comprador gastar o que quiser por aí, mas cabe reforçar que cartões também têm limites, prazos e cobrança de juros bastante severos, principalmente para quem abusa deles.

Então, se você tem um negócio, dedique-se à gestão da inadimplência e fique atento(a) aos prazos de pagamentos definidos pelas instituições financeiras e à forma de recebimento desses pagamentos, especialmente considerando que as vendas parceladas são frequentes para a maioria das pessoas que usa a função “crédito” do cartão, de acordo com o Instituto Datafolha.

Confira, neste artigo, como viver de receber a crédito sem se prejudicar!

O que é um cartão de crédito?

O cartão de crédito nada mais é do que uma das formas de pagamento mais usadas no Brasil e no mundo. Quando alguém o utiliza para fechar uma compra, o vendedor do produto ou serviço adquirido tem o recebimento do dinheiro garantido por uma instituição financeira enquanto o comprador assume um compromisso formal que se reflete na fatura a ser paga futuramente.

É como se o banco emprestasse para o comprador o valor da compra à vista, aceitando recebê-lo de volta e numa data fixa todo mês, seja em parcelas ou todo de uma vez, geralmente, sem cobrar juros – desde que o pagamento não atrase e aconteça conforme o “combinado”.

Pode parecer que negociar no crédito só tem vantagens, mas existem muitos compromissos a serem cumpridos por um cidadão que queira adotar o formato.

Alguns exemplos de compromissos são: não ultrapassar o limite concedido e pagar a fatura mensal por completo se quiser se manter em dia com as contas, pagar também uma anuidade para usar o cartão e não atrasar a quitação das dívidas.

Que tal um comparativo em relação ao cartão de débito para facilitar ainda mais o entendimento?

Qual a diferença entre a função crédito e débito do cartão?

A principal diferença entre os cartões de débito e crédito está no momento em que o dinheiro sai da conta da pessoa pagante: a função débito retira o valor imediatamente da conta, enquanto a função crédito vai adiar essa retirada para a data do pagamento da fatura, se ela estiver programada no automático.

Ou vai exigir que a pessoa acerte a quantia devida em um prazo mais longo contabilizado desde a data da compra, que costuma ser o final do mês em que a própria compra foi realizada ou o início do mês seguinte.

Dá para perceber que a função crédito tem uma flexibilidade maior para o pagamento, mas também exige um bom planejamento financeiro de quem a utiliza, já que não está vinculada ao saldo existente na conta bancária, podendo se transformar numa bela dor de cabeça se usada sem moderação.

Como funciona o recebimento por cartão de crédito?

Quando uma compra no cartão de crédito é realizada, a bandeira do cartão (MasterCard, Visa, American Express e similares) faz o primeiro repasse de dinheiro para a operadora de pagamentos, responsável pela maquininha de cobrança ou por gerir uma plataforma digital que permita o acerto de contas online. Só depois, o valor é transferido para quem vende.

O recebimento do montante por parte da empresa, do lojista ou do prestador de serviços em questão ocorre em datas programadas pelo sistema de cobrança contratado e depende da maneira como a venda aconteceu.

Por isso, se houver aceitação da modalidade de compras parceladas, muito provavelmente o dinheiro será entregue também de forma parcelada, o que torna essencial saber controlar as vendas no cartão de crédito.

Mês a mês, a empresa ou pessoa que vende um produto ou serviço recebe os valores de suas vendas na conta escolhida para essa finalidade, sempre tendo descontadas as taxas do serviço de cobrança. Em muitos casos, dá para solicitar uma antecipação de recebíveis, ou seja, antecipar recebimentos futuros já programados, mas sempre pagando uma taxa a mais pelo adiantamento.

Uma vez compreendido esse processo, falta você compreender como funcionam os parcelamentos propriamente ditos. Segue o fio.

Como funciona o pagamento parcelado no cartão de crédito?

De maneira resumida, existem duas formas de uma pessoa realizar um pagamento parcelado e de quem vende um produto ou serviço receber o montante devido: com ou sem juros.

Logo, ou o pagador assume o custo da compra + valores referentes ao parcelamento e, portanto, paga juros distribuídos pelas parcelas, aumentando o total devido, ou o vendedor aceita dividir a cobrança sem compensações por não receber o valor à vista.

Nas duas situações, o vendedor recebe o pagamento dividido mês a mês e no prazo acordado com o sistema de cobrança contratado, mas consegue, se precisar, acelerar o recebimento pagando uma taxa de antecipação.

Também existe a possibilidade de cobrar no crédito com recorrência, opção extremamente válida para empresas ou pessoas que trabalham com mensalidades. Você vai ler sobre isso um pouco mais à frente, ainda neste mesmo artigo.

E como o lojista recebe do cartão de crédito parcelado?

Toda venda parcelada no cartão é recebida também em prestações pelo lojista, sempre de acordo com as datas definidas entre ele e a operadora responsável pelo serviço de cobrança contratado. Quando alguém vende parcelado no cartão e recebe à vista é porque aceitou pagar uma taxa de antecipação ao sistema de cobrança que contratou, algo bastante comum para garantir fluxo de caixa, independentemente do tipo.

É nesses momentos que um sistema de cobrança flexível faz toda a diferença, oferecendo recursos que garantam mais estabilidade financeira, segurança e um suporte robusto para qualquer gestão.

Quer dizer que uma compra no crédito cai na hora?

Qualquer compra no crédito só é concretizada se for validada pela instituição financeira responsável pela operação do cartão, o que depende sempre da verificação dos dados do comprador e do seu limite de crédito disponível. Uma vez aprovada, a promessa de pagamento está garantida, mas o dinheiro não cai na hora!

Quem quiser ter certeza do recebimento pode apostar na modalidade, mas a dica é incentivar a recorrência.

Como cobrar com crédito recorrente?

Toda cobrança no crédito recorrente representa o pagamento da parcela de uma assinatura e acontece nas datas previstas em contrato firmado entre o vendedor e o comprador. A recorrência pode ser paga automaticamente, programada através de um sistema de cobrança, e sua renovação também pode ser automática.

O pagamento recorrente com cartão de crédito é, então, uma forma de cobrança periódica para mensalidades e assinaturas de serviços ou produtos, que depende do uso do cartão em vez de boletos, carnês ou do débito em conta-corrente.

Aprenda a fazê-lo!

Como cobrar assinatura recorrente no cartão de crédito em 4 passos

São apenas quatro os passos a serem seguidos para você dar início às suas cobranças recorrentes no crédito. Anota aí.

1. Defina as modalidades de assinatura que você vai oferecer

É preciso identificar muito claramente para o cliente as diversas opções de assinaturas, principalmente se você optar por oferecer mais de um plano, e também precisa ficar claro o prazo mínimo de contratação de cada opção.

É esse prazo que vai representar o seu ciclo de cobranças programadas: uma assinatura de R$ 49,90 com pagamento mensal e duração de 12 meses antes da necessidade renovação, por exemplo, será o equivalente a R$ 49,90 entrando no seu caixa com certeza todos os meses – caso não haja inadimplência – e quase R$ 600 garantidos no decorrer do ano.

2. Colete os dados do cartão de crédito do consumidor

Escolha uma API de pagamento reconhecida e certificada no mercado para coletar e organizar todos os dados de pagamentos sem nenhum tipo de dificuldade e sem precisar cadastrá-los de novo e de novo toda vez que for fazer sua cobrança recorrente.

Depois de integrar o gateway de pagamento ao seu sistema, basta você pedir que cada cliente forneça o número do cartão de crédito, a data de validade e o código de segurança (CVV) dele, além do nome completo e CPF do titular.

3. Agende as cobranças e busque maneiras de controlar a inadimplência

Quando a cobrança é aprovada pela operadora do cartão, os débitos da recorrência ficam programados para acontecerem nas datas predefinidas de acordo com o plano escolhido pelo cliente.

Diferentemente de uma compra parcelada, o registro de cobrança costuma ser feito mês a mês e sem prejudicar o limite do cartão, por isso, é importante implementar um sistema que ofereça ferramentas para contornar falhas e combater possíveis “causadores” de inadimplência.

Aposte naquele capaz de fazer novas tentativas automatizadas de cobrança ou que o(a) permita oferecer envio de boleto como alternativa para o pagamento.

4. Tenha muita atenção à renovação automática e aos cancelamentos

Mesmo com um prazo mínimo determinado (ciclo da assinatura), a renovação da recorrência pode ser feita automaticamente após o término do período contratado, ou seja, o cancelamento só vai ocorrer quando o cliente solicitá-lo diretamente a você.

Faça um controle das datas de renovação para ter uma noção dos períodos em que podem ocorrer mudanças no seu fluxo de caixa e já se antecipar! Depois, vai ser só usufruir dos benefícios conforme você ajusta a novidade à sua rotina.

Quais as vantagens do crédito recorrente?

A lista de vantagens de recorrer ao crédito recorrente é longa e, dentre os principais benefícios, destacam-se:

• melhora da experiência dos consumidores;
• aumento da taxa de fidelização;
• faturamento mais estável e previsível;
• redução da inadimplência;
• mais segurança contra fraudes;
• redução do número de cancelamentos; e
• redução dos custos e do tempo de cobrança.

A operação ainda deixa o cliente livre para solicitar cancelamentos, o que mostra que a empresa que a oferece se preocupa com sua comodidade e seu bem-estar.